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浅橙科技陈裕:我们的责任是不让用户掉入债务陷阱
发布时间:2017-7-20 15:26:18  浏览次数:68

野马财经 李利军

  现金贷市场目前正处于洗牌期,基于用户日常“救急”的庞大需求,拥有更多技术、运营、人才优势的创新型平台,凭借产品和服务优势,开始占据市场主流。

  从国家相关部门的统计数据看,我国个人征信系统收集的自然人有8.6亿,只有3.5亿人有信用历史和评分,剩下的5.1亿享受不到传统金融服务。

  然而,这些人也需要金融服务,尤其是小额的应急金融服务,这也是国家倡导普惠金融的出发点。但这其中是有矛盾的——某些小额借贷公司采用相对高的利息来覆盖风险,但过高的利息会导致借款人陷入债务漩涡。

  因此,市场需要友好、负责任的小额借款服务;行业需要监管和立法部门给予关注,促进行业健康发展。

  浅橙科技是一家创新型金融科技企业。在产品设计与风险控制上,有着独到的研究,由此形成的现金白卡、现金金卡、现金分期卡等产品,为超过千万的用户提供优质服务,也通过良好的风险管理体系,确保了将风险降到最低。

  在风控体系的人才建设上,浅橙科技请来了有15年全球金融行业经验,曾任职Capital One、微软等全球知名企业的陈裕担任CRO。他在风险管理、反欺诈和数据分析领域有着丰富经验。

  回国做金融科技,就如同物理到化学的跨界

  浅橙科技CRO陈裕5月从加拿大回国,投身于中国的金融科技创业大潮。中国和欧美等西方国家的金融环境差异较大,作为资深的国际金融行业风控专家,如何适应全新的环境,陈裕将其称之为“从物理到化学学科的转变。”

  从陈裕的比喻中可以看到,中国和欧美等西方国家的金融科技虽都是“理科”,但差异还是较为明显。原因是多方面的,仅就征信这块业务而言,一方面,社会的信用意识有明显差别,这是文化层面;另一方面,中国的信用体系不健全,信用数据零散分散,信用小白是个庞大的群体。

  由此,陈裕要做一些他原本都不会想到的基本工作。比如,中国的征信数据有些并不合规,在6月央行颁发征信新规后,在陈裕主导下,浅橙科技将公司全部数据清理一遍,以保证所用数据合乎监管要求。

  陈裕说,这在欧美国家早已是共识,数据的使用有一套成型标准,只要市面上可以获得的数据,就是合规能用的。而在中国,还得从最基础做起,需要对数据是否合规合法进行追溯。

  此外在欧美国家,大家对于现金贷的看法并不像国内那样有偏见。陈裕说,其实美国也走过这一段历程。美国在确立了相关的规范后,从业企业少了一半,但优质平台更为集中了,也能为用户提供规范化的服务。目前Payday loan在美国很普遍,正是监管加强、法规健全后的表现,也受到用户的普遍认可。

  陈裕认为,做现金贷要有两个原则:一是不能让用户掉入债务陷阱;二是不能有过高的利率。

  对于浅橙来说,推出的产品利率标准参考了美国市场的通行标准。陈裕说, 现金卡产品的年利率一直在降。“我们希望通过自己的产品优化,让用户获得更低费率的服务。”

  不过,陈裕也指出,不让用户掉入债务陷阱,监管机构也要从根源上,从立法角度禁止用户多头借贷,避免透支还款能力,陷入“无底洞”。

  从数据空白用户筛选,最考验的是数据挖掘能力

  陈裕介绍,浅橙针对小额金融服务需求的用户,提供了系列产品,包括贷款周期为7~14天的现金白卡,额度为1000~3000元;周期为30天的现金金卡,额度为3000~5000元;周期为90天的现金分期卡,额度为5000~10000元。

  而且,产品之间有内在的进阶关系——初级用户没有任何信用记录,可申请使用现金白卡;之后累积信用,能够凭借还款记录等信用数据,申请现金金卡。陈裕介绍,浅橙将40%的白卡优质用户提炼出来,为他们发放现金金卡。而金卡中的优质客户,浅橙会推荐给其他金融机构,发放分期卡。

  一头连着用户,一头连着金融机构,浅橙服务着两大群体。陈裕表示,金融科技平台的成功关键词应该是:精准征信+互联网技术+高流量+卓越体验。从信用数据空白的用户开始筛选,最考验的是企业对于用户包括弱关联数据在内的数据挖掘能力。

  “我们的核心能力是技术与体验,技术永远是排在第一位的。”陈裕说。

  风控内外有别,系统性风险最令人忧

  谈到现金贷的风险,陈裕认为,可以分为内部与外部风险。

  内部风险企业容易把控。陈裕表示,数据与模型是两个最大的提升方向。数据累积和技术迭代就可提升模型的预测能力。

  陈裕为代表的浅橙风控团队自主研发了HAS风控体系——“天眼”,这一系统主要用于挖掘、处理和量化原始非标数据,根据用户特征计算出用户的信用风险评级;“神盾”,基于用户信息之间的相关性建立关联网络,在海量样本及特征点中,能够快速检测出聚类攻击、灰名单和白户等风险特性;“智云”,针对不同的用户数据和场景,建立了丰富的授信决策引擎,能够给出最精确的授信额度。

  但是,最让陈裕担心的是系统性的风险,这种风险单个平台是比较难以预知的,这不仅需要监管立法,还需要相关信息的衔接与畅通,形成行业整体性预防体系。

  陈裕介绍,目前浅橙正和行业内的多家机构展开更多合作,和他们共享数据,以期减少外部风险,也帮助行业健康成长。

  截止2017年2月,浅橙科技的用户数已经突破一千万,目前正处于稳步发展阶段。对于一家创业型公司而言,面对着巨大的市场空间,同时也有很多不确定性和风险,需要企业以技术为核、服务客户为本,安全风控为基础,才能实现良性发展。陈裕认为,中国的现金贷业务需要探索的还很多,也亟待监管部门加以规范。但从另一方面来看,这也许是给予了整个行业以更多的机会,当然还有各类挑战。而浅橙愿意接受这样的挑战。

  据悉,浅橙科技作为中国领先的创新型金融科技公司,致力于创新金融服务模式,为金融机构提供智能风控解决方案,同时帮助用户获得优质的互联网小额短期信贷信息服务,逐步构建中国金融科技全产业链的生态服务圈,推动普惠金融的发展。公司旗下平台现金卡包含现金白卡、现金金卡两款产品,并针对优质用户,推出分期卡、好借平台,实现风险定价、梯度服务、借款管理服务;同时,针对合作机构,提供前程数据、贷后管理和预支白条服务。

 

      

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